自動車保険内容の見直しのポイント！リスク・費用・資産の関係から必要な補償を選択

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最近は代理店を通してだけではなく、インターネットを介して契約者自身が自動車保険の内容を決めて契約できる時代です。一昔前のように、保険代理店の営業マンの提案通りに契約をする時代ではありません。

参考：保険会社やディーラーなどの代理店が言う「オススメプラン」の実態とは？

ただ【自分で自動車保険を組み立てるのは難しいので、代理店の営業マンに任せた方が安心だ】と感じる人も少なくないでしょう。しかし、考えてみてください。保険というのは、リスクに対応する為の商品です。あなたが抱えている全てのリスクを保険代理店の営業マンが把握してくれるでしょうか？

代理店に任せきりでは、貴方が抱えているリスク全てに対応した自動車保険を契約する事は出来ないでしょう。そこで、今回の記事では、貴方が抱えるリスクをしっかりと補償するために知っておかなければならない「自動車保険の内容見直し時のポイント」をまとめてみました。

自動車保険の内容の見直しの考え方

さきほどリスクの話が少し出ましたが、自動車保険の内容の組み立ては自分が抱えているリスクを把握する事から始まります。リスクを把握せずに自動車保険を組み立てたとしても、リスクと保険が対応していなければ絵に描いた餅となってしまうからです。

まず、自分が抱えているリスクを些細な事でもいいのでノートやエクセル等にどんどん書き出していってください。思いつかない人は、実際に自分が自動車に乗って出掛ける前から帰ってくるまでの事をイメージして考えてみてください。

どうでしょうか？色んなリスクが思い浮かんだのではないでしょうか？

リスク評価

次に先ほど書きだしたリスクが発生する確率及びリスクが発生した場合の損害額を調べて、以下記載のマトリックス表の枠に当てはめていきます。

損害額については自分や他人といった基準だけで評価するのではなく、資産（所有している車両の価値や急遽の出費にも対応できる預金等）についても考慮する必要があります。

発生する確率が高く損害額も大きいリスクは図の①に該当する事になり、保険が必要であると考えます。逆に発生確率が低く損害額も少ないリスクは図の④に該当し、保険で対応する必要は無いリスクとなります。

ここで問題となるのが、②と③に該当したリスクです。これらのリスクに対応する為に特約等を保険内容に組み入れるかどうかを決定する指針が「費用対効果」です。

費用対効果

費用とは支払う保険料で、効果とはリスクにどれだけ対応出来るかという事になります。つまり、支払う保険料に見合うだけの効果を得る事が出来るか否かが上記の②と③に該当したリスクを保険で対応するかどうか決めるポイントとなります。

支払保険料に関しては正確な数字が分かりませんので、自動車保険の一括見積もりサイト等を利用して各保険会社の保険料を一覧的に把握した上で、費用対効果を計測し保険や特約を付帯するかを判断すると良いでしょう。

特約等の見直しで保険料を安くすることは出来ますが、保険内容を絞りすぎると実際に事故が起きた場合に、補償されない危険もあるので注意してくださいね。

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今回把握したリスク、そして次に説明するリスクの見直しに活かす為に書き出したリスクを例えば以下のようにまとめておくと便利ですよ。

リスクの見直し

リスクは常に一定ではありません。自動車保険を更新する頃にはリスクの種類もその内容も変化しているはずです。さらにいうと契約期間中でもリスクは変化します。

そのため1回しっかりとリスクを把握したからといって安心せずに、必ず毎年更新時にはその時点のリスクをしっかりと把握する事を忘れないでください。また契約期間中に新たなリスクが発生した時は当該リスクを評価して、契約内容を変更するようにしてください。